Bestattungsvorsorge hat zwei Seiten, und die meisten Angebote decken nur eine ab: Was gewünscht ist — und wer es bezahlt. Beides gehört zusammen, sonst entsteht genau die Lücke, die Angehörige später ausbaden.
Für die inhaltliche Festlegung gibt es die Bestattungsverfügung, für die finanzielle drei Wege: Vorsorgevertrag mit einem Bestattungsunternehmen, Treuhandkonto und Sterbegeldversicherung. Die entscheidende Frage bei allen dreien lautet: Wo liegt das Geld, und wer kommt im Insolvenzfall daran?
Bestattungsvorsorge: die drei Wege im Vergleich
| Vorsorgevertrag | Treuhandkonto | Sterbegeldversicherung | |
|---|---|---|---|
| Was festgelegt wird | Leistungen und Preis | nur der Betrag | nur die Summe |
| Wo das Geld liegt | beim Unternehmen oder auf Treuhandkonto | bei einer Treuhandstelle | beim Versicherer |
| Schutz bei Insolvenz | nur mit Treuhandlösung | ja | ja |
| Zahlung | einmalig | einmalig | laufende Beiträge |
| Gesundheitsprüfung | nein | nein | meist keine, dafür Wartezeit |
Der Vorsorgevertrag
Er wird mit einem Bestattungsunternehmen geschlossen und hält fest, welche Leistungen erbracht werden — Sarg oder Urne, Überführung, Trauerfeier, Grabart. Das ist sein Vorteil: Angehörige müssen im Ernstfall nichts mehr entscheiden.
Sein Risiko liegt in der Verwahrung. Bleibt das Geld beim Unternehmen, ist es im Insolvenzfall Teil der Maße. Bestehe deshalb auf einer Treuhandlösung und lass dir schriftlich geben, bei welcher Stelle der Betrag liegt.
Zweite Frage: Was passiert bei einem Umzug oder wenn das Unternehmen aufgibt? Seriöse Verträge regeln das; fehlt eine Klausel dazu, ist das ein Warnsignal.
Das Treuhandkonto
Hier wird nur Geld hinterlegt, ohne Leistungen festzulegen. Eine unabhängige Treuhandstelle verwahrt den Betrag und zahlt ihn im Sterbefall gegen Rechnung aus.
Der Vorteil ist die Unabhängigkeit vom einzelnen Unternehmen — Angehörige können frei wählen. Der Nachteil ist die fehlende inhaltliche Festlegung: Ohne Bestattungsverfügung wissen sie zwar, dass Geld da ist, aber nicht, was gewollt war.
Die Sterbegeldversicherung
Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus, meist ohne Gesundheitsprüfung, dafür mit Wartezeit in den ersten Jahren. Das Geld ist schnell verfügbar — auch dann, wenn Konten des Verstorbenen gesperrt sind.
Ehrlich zur Rendite: Über eine lange Laufzeit wird häufig mehr eingezahlt, als am Ende ausgezahlt wird. Wer diszipliniert sparen kann, fährt mit einem Treuhandkonto meist besser. Wer das nicht kann oder wer Angehörigen die Organisation abnehmen will, für den kann sie trotzdem sinnvoll sein.
Prüf vor Abschluss drei Punkte: Wartezeit und Leistung bei Tod währenddessen, ob die Beiträge lebenslang laufen, und ob es eine Beitragsfreistellung im Alter gibt. Einzelheiten unter Sterbegeldversicherung.
Bestattungsvorsorge und Sozialhilfe: der übersehene Punkt
Bestattungsvorsorge in angemessener Höhe gilt bei der Sozialhilfe in der Regel als geschütztes Vermögen und muss nicht zuerst aufgebraucht werden. Für Menschen mit kleinem Einkommen ist das ein starkes Argument, überhaupt vorzusorgen — das Geld ist zweckgebunden sicher.
Wie hoch angemessen ist, entscheidet der Träger im Einzelfall; eine bundesweit feste Grenze liegt uns nicht belegt vor. Reicht am Ende nichts, greift die Kostenübernahme nach § 74 SGB XII.
Quelle § 74 SGB XII — Bestattungskosten · Stand geltende FassungWie viel Bestattungsvorsorge sinnvoll ist
Als Orientierung nennt die Verbraucherinitiative Aeternitas 5.000 bis 6.000 Euro ohne Grabgestaltung und 7.000 bis 8.000 Euro mit Grabmal und Grabanlage.
Quelle Aeternitas e. V., Kostenüberblick · Stand 16.09.2026Wer eine pflegefreie Grabart wählt, kommt deutlich darunter — die Kostenwirkung der Formen steht unter Bestattungsarten. Und: Rechne die kommunalen Friedhofsgebühren deines Wohnorts ein, sie unterscheiden sich um ein Vielfaches.
Die inhaltliche Seite nicht vergessen
Geld allein löst das Problem nicht. Wer entscheidet, richtet sich nach der Totenfürsorge — und die folgt in erster Linie dem Willen des Verstorbenen, sofern er belegbar ist.
Halte deinen Wunsch deshalb schriftlich fest, datiert und unterschrieben, und leg das Blatt dorthin, wo im Todesfall zuerst gesucht wird. Ein Testament taugt dafür nicht: Es wird häufig erst nach der Bestattung eröffnet.
Häufige Fragen
Was ist besser: Vertrag oder Versicherung? Der Vertrag legt Leistungen fest, die Versicherung nur eine Summe. Wer Angehörigen Entscheidungen abnehmen will, wählt den Vertrag — mit Treuhandsicherung.
Kann ich einen Vorsorgevertrag kündigen? In der Regel ja; bei Treuhandlösungen wird das Guthaben zurückgezahlt. Prüf die Bedingungen vor Abschluss.
Was passiert bei einem Umzug? Treuhandguthaben sind ortsunabhängig. Bei einem Vorsorgevertrag hängt es von der Klausel ab — frag ausdrücklich danach.
Zahlt die Vorsorge auch die Grabpflege? Nur wenn sie ausdrücklich vereinbart ist. Dafür gibt es eigene Verträge, siehe Dauergrabpflege.
Muss ich Angehörige informieren? Unbedingt. Eine Bestattungsvorsorge, von der niemand weiß, wirkt nicht — Unterlagen gehören dorthin, wo sie gefunden werden.
Quellen
- § 74 SGB XII — Bestattungskosten
- Aeternitas e. V., Kostenüberblick, Stand 2026
Wir vermitteln keine Vorsorgeverträge und keine Versicherungen und erhalten dafür keine Provision. Dieser Text ordnet ein und ersetzt keine Beratung.